0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Семейный бюджет: учимся правильно планировать и выполнять

Содержание

Семейный бюджет: учимся правильно планировать и выполнять

Умение управлять своими финансами — это навык, который необходим каждому. Ритм современной жизни предполагает, что мы должны контролировать свои финансы: доходы, расходы, предусматривать появление непредвиденных расходов и т. д.

Человек не выживет без финансовых средств, поэтому их нужно уметь не только зарабатывать, но и тратить. Как это делать разумно, так, чтобы денег на все хватало и оставался излишек на достижение более крупных целей?

Шаг №1 – Определитесь какие у вас источники доходов

Первым делом ответьте на следующие вопросы:

  1. Какие доходы носят постоянный характер, а какие периодический?
  2. Какой процент от общей сумы доходов составляет каждый отдельный источник?
  3. Какой источник доходов не пропадет без вашего участия?

Основной источник доходов в семье

У большинства – это заработная плата.

Хотя ее и могут задержать, но все же легко прогнозируется, постоянно выплачивается. На ее основе нужно планировать.

Дополнительные источники дохода

Проценты по депозитам, непостоянные заработки и т. п.

С процентами от депозита также все понятно, они стабильны, даже более чем зарплата, но как правило составляют меньшую часть бюджета, чем зарплата.

К примеру, чтобы получать хотя бы 20 000 рублей в месяц, при ставке в 10% годовых нужно чтобы на счете была сумма порядка 2 400 000 рублей. Далеко не у каждого есть такая сумма.

Кстати, получать 10% годовых легко и без депозитов, с помощью дебетовых карт.

Плюсы — деньги всегда можно снять без потери процентов, процентная ставка зачастую выше чем по вкладам многих банков. Сам пользуюсь дебетовой картой банка Тиньков, читайте мой отзыв .

Непостоянные доходы

Лучше не учитывать, т.к. носят не постоянный, не прогнозируемый характер.

К примеру. Налоговый вычет большинство получают несколько лет. Планируют свои расходы исходя из поступления раз в год какой-то суммы, но рано или поздно это закончится и тогда придется урезать траты.

В данном случае лучше направить деньги на создание подушки безопасности или досрочного погашения ипотеки.

По данной ссылке подробная инструкция как заполнить декларацию 3 НДФЛ и получить имущественный вычет.

На перспективу развивайте те источники доходов, которые приносят деньги на автомате или с наименьшими трудозатратами.

Правило 50/20/30

Элизабет и Амелия Уоррен, авторы книги «All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan» (в переводе «Все ваше благосостояние: главный денежный план на всю жизнь») описывают простой, но эффективный способ составления бюджета.

Она советуют разделить структуру бюджета на 3 главные составляющие:

  • 50% дохода должны покрывать главные расходы, такие как оплата жилья, налогов и покупка продуктов;
  • 30% – необязательные траты: развлечения, поход в кафе, кино и т.д.;
  • 20% уходят на оплату кредитов и долгов, а также отложены в качестве резерва.

Программы для ведения семейного бюджета

Как выбрать программу

Сейчас навалом готовых сервисов и приложений для ведения бюджета: Дребеденьги, Дзен-мани, Monefy, 1Money, Домашняя бухгалтерия и тд.

Часть сервисов имеют свой сайт-сервис и мобильное приложение, часть только приложение, часть только сайт. На мой взгляд удобнее тот вариант, когда есть возможность пользоваться, и приложением на телефоне, и онлайн-версией на сайте с ноутбука. Это была одна из причин, почему я выбрал в свое время Дребеденьги и сижу на них уже много лет.

Как я выбирал программу для ведения семейного бюджета? Я зашел на Google Play, скачал штук 5 андроид-приложений, которые приглянулись мне по скриншотам, рейтингу и описаниям, и начал их пробовать. Где-то 10-20 минут на каждое приложение. В результате осталось два, которые более менее мне были понятны, или другими словами, где меня устроила логика ведения бюджета. Это важно, чтобы все было интуитивно понятно. Далее я попробовал пару дней поотмечать траты, чтобы понять, удобно мне или нет.

Кстати, для бюджета инвестиций я использую сервис Intelinvest, по ссылке вам дадут 20% скидку на оплату после регистрации. Пока не нашел ничего лучше.

Сервис Дребеденьги

С 2013 года я перенес бюджет в сервис Дребеденьги и очень доволен. Теперь все траты попадают в мой бюджет автоматически из банковских смс и push-сообщений, очень важная и нужная функция. Таким образом, если практически не использовать наличку (а я её стараюсь минимизировать), то почти ничего отмечать и не нужно.

Здорово, что занесение расходов и доходов автоматизировано не только по моим картам, но и по картам жены. Нужно лишь иногда заходить в бюджет и проверять, все ли там в порядке.

Специфика сервиса такова, что полностью весь функционал, включая планирование находится на сайте, а мобильное приложение служит дополнением. Оно сканирует траты (ручной ввод тоже есть), там можно узнать баланс по всем своим счетам, посмотреть траты за месяц. Читайте отдельный пост о пользовании Дребеденьгами, иначе слишком долго рассказывать.

Читать еще:  Почему попугай называется попугаем

Как вести бюджет в таблице Excel

Вы можете сами составить любую удобную для вас таблицу семейного бюджета в Excel. Возможно, так проще попробовать начать… Но, на мой взгляд, есть вероятность из-за лишних телодвижений только отбить себе желание. Все-таки проще готовым пользоваться, чем выдумывать.

С 2008 года по 2013 год я вел бюджет в Эксель, так тогда было мало вариантов сервисов. Вы можете скачать простой вариант, представляющий шаблон моего первого бюджета. Или же вариант посложнее с учетом разных каналов дохода/расхода (карточки, электронные деньги).

Один лист в экселе – это один месяц. Бюджет месячный и расписан на 2-3 месяца вперед. Чтобы спланировать на полгода вперед, необходимо создать еще 6 листов с именем «месяцГод» (чтобы формула работала), и так далее.

В каждом месяце есть два столбца – планируемые траты и фактические. Первый столбец служит для планирования, второй для текущих трат.

В моем файле (особенно во втором) есть формулы, если вы с ними не дружите, то лучше попробуйте сделать что-то свое или воспользуйтесь готовыми сервисами. В противном случае придется разбираться. Если кратко, то во втором файле можно отмечать затраты по дням в зависимости от того, как вы их тратили: наличка, электронные деньги, карточки. И баланс потом считается точно также по всем этим местам хранения средств.

Доходы и расходы семейного бюджета

Для начала необходимо собрать вместе всех членов семьи и подсчитать общую сумму доходов. В эту сумму войду зарплаты, премии, стипендии, пенсии, дивиденды и прочие денежные средства, которые получает вся семья. Именно эти денежные средства будут распределяться по всем статьям расходов. Конечно, возможны и другие варианты, такие как выделение только определенной части из доходов каждого из супругов на общие нужды. Оставшаяся же часть будет потрачена на их личные потребности, сохраняя каждому определенную финансовую независимость. Модель, при которой семью содержит только одна половинка, прекрасна тем, что ничего делить не надо, но чревата возможными взаимными упреками. Зачастую бывает так, что работающий супруг упрекает второго, что тот, попросту говоря «сидит на шее» и не приносит в дом денег. Для того, чтобы решить эту проблему, необходим тот же семейный совет, на котором будут показаны возможные расходы на домработницу, кухарку, приходящую няню и т.д., которые могут возникнуть если неработающий супруг выйдет на работу и перестанет выполнять функции вышеперечисленных работников. В западных странах, к примеру, нормальным считается заранее поделенные расходы, так за жилье и кредит платит один, другой же «кормит» всех домочадцев. Какой из вариантов выбрать – это решать каждой семье, но именно общий бюджет, как говорилось ранее, у нас на родине прижился лучше всего.

Итак, после подсчитывания всех доходов, включая и такие, как например подарки и улов с рыбалки, переходим к графе денежных трат. Вначале должны учитываться самые необходимые и «обязательные». К ним можно отнести оплату жилья, коммунальных услуг, учебы, питание, расходы на содержание домашних питомцев, откладывание ежемесячных сбережений, текущие кредиты и прочие затраты без которых просто нельзя обойтись. Следующей графой будут расходы, связанные с повседневными вещами, такими как питание вне дома, оплата интернета, лекарства, расходы на бензин, ремонт автомобиля, подарки, карманные деньги и прочее. И наконец, в последнюю очередь считаются такие расходы как отдых, развлечения, покупки, которые не являются необходимыми и другие подобные свободные затраты.

Отдельно хотелось бы отметить важность плановых накоплений, которые должны идти отдельно в вашем плане в графе расходов и составлять не менее 10% от общей суммы доходов. Они должны быть вашим неприкосновенным запасом, обеспечивающим устойчивое и прозрачное будущее. Эти суммы могут быть в последующим вложены в какие-либо деловые предприятия или инвестиционные фонды и приносить вам постоянную прибыль. Нельзя забывать и о пенсионных отчислениях, они станут для вас важным и необходимым подспорьем в будущем.

После того как будут заполнены обе графы, можно подсчитать доходы и расходы семейного бюджета и получить наглядный итог. В зависимости от различных ситуаций суммы могут меняться. Поэтому необходимо вести такой ежемесячный отчет примерно полгода. Тогда картина траты денежных средств будет наиболее ясной. Просмотрев очередной отчет, вы удивитесь сумме, потраченной на продукты. И в следующий раз, вполне закономерной будет возникшая мысль посетить оптовый магазин и сэкономить приличную сумму. И это только начало…

Целью данного исследования является рационально использовать доходы семьи и тем самым улучшать ее благосостояние. Поэтому, получив необходимые данные, необходимо перейти к правильному и разумному планированию семейного бюджета.

Заключение

Спустя 2-3 месяца ведения записей о своих расходах-доходах вы будете иметь более четкое представление о том, куда деваются ваши деньги. Вы будете выявлять свои большие или маленькие проколы или, наоборот, найдете очень выгодные решения.

Надеемся, что с помощью наших советов вы сможете понять, как можно правильно спланировать семейный бюджет, и зачем это вообще нужно. Со временем вы сможете выработать свой индивидуальный подход для решения данной проблемы. Научитесь жить, держа свои доходы и расходы под контролем, не позволяя им при этом управлять вами. И еще: носите при себе ограниченную сумму денег, которую планируете потратить сегодня, чтобы не возникло соблазна купить что-то лишнее.

Как в браке планировать финансы и управлять ими как единая команда?

Понимание ценности денег и мудрого управления ими может сильно различаться, поэтому над семейными финансовыми навыками надо работать.

Исследование Института финансов Swedbank показывает, что деньги – вторая по распространенности причина семейных споров после вопросов домохозяйства, решение которых тоже зачастую связано с финансовым планированием. Поэтому мы обобщили пять шагов, чтобы планировать семейные финансы и управлять ими как единая команда.

Читать еще:  Интересные факты о солнечной системе

Внедрите наиболее подходящую систему управления семейными финансами

В группе единомышленников Swedbank на Facebook Тратим с умом состоялся обмен мнениями о том, как семьи управляют финансами, и были идентифицированы следующие подходы:

  • общий семейный счет, на который начисляются все доходы;
  • общий семейный счет, на который каждый ежемесячно начисляет ту же сумму, что и второй супруг, либо сумму, пропорционально соответствующую доходам;
  • каждый оплачивает конкретные позиции семейных расходов, оставляя часть денег на индивидуальные траты.

Финансовые эксперты самым эффективным подходом считают семейный счет, на котором можно объединить средства и наиболее точно увидеть общую финансовую картину семьи. Однако надо помнить, что нет одной верной формулы для всех – что подходит для одних, не годится для других. Поэтому сначала рекомендуется обсудить, какая модель управления деньгами была бы удобной для всех.

Планируйте и обсуждайте семейный бюджет

О своем пути к планированию семейного бюджета рассказывает Андрис Арницанс, сооснователь Seek the simple:

«У нас с Лаурой общий кошелек, мы совместно формируем бюджет и принимаем осознанные решения, на что мы как семья хотим тратить деньги, чтобы они не ушли в свободное плаванье.

Планирование бюджета является частью наших еженедельных встреч с Лаурой, на которых мы обозреваем прошедшую неделю в семейном контексте, а также согласовываем планы и намечаем совместные дела на следующую неделю.

Во время таких встреч мы формируем бюджет на следующую неделю, рассматриваем расходы и вносим коррекции, если где-то потратили больше, чем надо. Еженедельные встречи – время для осознания. На них мы синхронизируемся на одну волну как семья. Они помогают уменьшить повседневные споры и двигаться в одном направлении.

Мы используем приложение для формирования бюджета YNAB. В нем раз в неделю мы вводим каждую проведенную трансакцию, анализируем и планируем бюджет на последующий период. В приложении видно, сколько у тебя денег, и для каждого евро можно определить конкретное задание. Мы смотрим, чтобы у каждого были запланированы средства в том числе по его выбору, и ищем компромиссы, чтобы сочетать желание одного больше тратить на краткосрочные цели с желанием другого создавать накопления и стремиться к надежности.

Однако так было не всегда. Ввести в семье планирование бюджета придумал я, поскольку у нас было много споров по поводу денег.

Вначале Лаура вообще не хотела об этом думать, поскольку в нашей семье было заведено так, что я отвечал за все, что связано с деньгами. Это часто приводило к неприятным ситуациям, когда Лаура приходила ко мне и просила деньги на покупки, не зная, что вскоре нам придется оплачивать счета. Мне часто приходилось отказывать и огорчать ее. Динамика отношений, где я регулярно был плохим, мне не нравилась. Деньги мы зарабатывали оба, тратили оба, но ответственность за управление ими лежала только на мне. У Лауры очень часто возникало ощущение, что неважно, как много она трудится, все равно у нее никогда нет денег на вещи, которые приносят радость. Прошел год, пока удалось убедить Лауру в том, что если мы будем сообща формировать семейный бюджет, ее никто не будет заставлять или принуждать уменьшать какие-то траты, а она сама сможет принимать обдуманные решения о том, что делать с деньгами. Именно эта возможность осознанного выбора и контроля убедила ее принять участие в формировании семейного бюджета».

Чтобы планирование семейного бюджета удалось, необходимо создать систему и ввести в семье традицию регулярно с партнером обсуждать не только все доходы и расходы (для их учета подходит контрольный список семейного бюджета), но и планы.

В начале каждого финансового месяца семьи, который, скорее всего, совпадает с днем получения зарплаты, стоит собраться на семейный совет, на котором можно обсудить запланированные на следующий месяц расходы и возможности сэкономить.

После этого по необходимости можно раз в неделю или раз в две недели актуализировать, как идут дела с соблюдением бюджета, и вносить необходимые коррекции. Планирование семейного бюджета помогает укреплять ощущение безопасности и наилучшие результаты приносит в долгосрочной перспективе.

Анализ доходов и расходов поможет разглядеть возможности улучшений – где можно тратить целенаправленнее, чтобы после погашения всех счетов и обязательств можно было приняться за реализацию целей, направленных на накопление и вложение (например, копить на крупную покупку, откладывать на подушку безопасности, копить на образование ребенка).

  • Для оценки финансового здоровья семьи пригодится разработанный Институтом финансов Swedbank Инструмент финансового здоровья, который помогает увидеть в единой перспективе сферы, где все получается, и те, которые требуют усовершенствования, а также дает рекомендации для улучшения финансовой ситуации.

Собрание по планированию бюджета – именно то место и время, где можно договориться о приемлемых для обоих партнеров и совместно достижимых целях, а также о компромиссах образа жизни. Например, у одного партнера весьма скромные требования к одежде, в то время как другой любит новейшие брендовые сезонные товары по полной цене. Если уровень ваших доходов не соответствует тому, чтобы поддержать дорогой выбор, возникнет проблема. Компромиссом может быть приобретение брендовых товаров в аутлетах по приемлемым ценам, поскольку образ жизни должен соответствовать фактическим доходам, а не таким, какие вы хотели бы получать.

В процессе планирования непременно надо следить и за тем, чтобы ограничения и желание сэкономить не начали подавлять и не возникало постоянного ощущения, что ничего не можешь себе позволить.

В эпоху современных технологий планировать бюджет помогают различные инструменты. Кто-то предпочтет делать записи в блокноте, кто-то же будет использовать компьютерные программы (например, MS Excel), облачные услуги (например, Google Docs) или приложения для смартфонов (например, YNAB, Spendee, Mint). Или же можно по возможности чаще рассчитываться банковской картой, чтобы в разделе интернет-банка «Мой бюджет» просматривать уже распределенные по категориям расходы.

Читать еще:  Интересные факты о книгах

Не позволяйте различающимся зарплатам встать между вами

В большей части пар один зарабатывает больше другого. Вместо того, чтобы смотреть на семейные деньги как на общие, тот, кто больше зарабатывает, может начать думать, что он имеет более весомое слово в принятии финансовых решений. Но в семье нет твоих или моих денег – они наши. Нет смысла пытаться загнать другого в угол, если вы единая команда.

С другой стороны, те, кто зарабатывает меньше или остается дома с детьми, могут чувствовать себя так, словно не имеют права слова, или даже ощущать свою вину из-за того, что тратят больше, чем на необходимые товары. Однако вы – одна команда, поэтому слово каждого одинаково весомо в финансовых и супружеских вопросах. К тому же домохозяйки и так экономят семейные деньги разнообразными способами.

Идентифицируйте различия ваших личностей и принимайте их

Способ мышления о деньгах у каждого человека свой, а противоположности притягиваются. Возможно, одному из вас нравится считать и анализировать, в то время как другой – более импульсивный свободный дух. Один из вас может больше экономить, в то время как другой хочет тратить.

Хотя различия личностей могут приводить к различным проблемам в браке, настоящей причиной семейных конфликтов из-за финансов является то, что кто-то не хочет слышать о вкладе партнера или просто исключает его из общего управления финансами.

Если один член семьи принимает все финансовые решения, зреют проблемы, поскольку в таком случае работают отношения родитель–ребенок, а не супружество.

Если вы одна команда, то формировать бюджет может более аналитическая сторона пары, а в его оценке, критике и утверждении должны участвовать оба. Отличия личностей надо использовать, чтобы стать более сильной и единой семьей.

Не позволяйте импульсам детей разрушать тщательно спланированный бюджет

Взгляды родителей на то, как использовать деньги в воспитании детей, отличаются. Однако прежде чем согласиться с импульсивным желанием ребенка получить новую игрушку, которая не включена в семейный бюджет, желательно все-таки согласовать эту покупку с партнером. Желания и потребности детей надо обсуждать и включать в план, это должно быть совместное решение.

Удобные способы вести бюджет

Не планируя бюджет, очень сложно увидеть маленькие траты и начать грамотно сокращать их без сильного ущерба для качества жизни. Поэтому нужно обязательно фиксировать все денежные операции. Только тогда можно будет увидеть, куда уходят ваши средства.

1 Японская система учёта Kakebo

Подойдёт, если вы любите педантично записывать траты в тетрадку, но при этом хотите вести расширенную статистику. В планерах «Kakebo» подробно объясняются основные положения японского метода учёта.

Например, нам советуют не учитывать возможные доходы, в получении которых есть хоть малейшие сомнения, и полагаться только на реальность. Получили энную сумму денег — вписали. Если вам только пообещали перевести деньги, не учитывайте их, пока не получите.

А также заведите копилку или обычную стеклянную банку и складывайте в неё сдачу из магазина. Если вы используете банковскую карту, то можно откладывать небольшие суммы на специальный счёт-копилку.

Если начало месяца приходится на середину недели, то следует приравнять её либо к прошлому, либо к текущему месяцу. Так будет легче свести итоговый баланс.

Столь основательный подход к ведению бухгалтерии на бумаге подойдёт тем, кто любит записывать расходы вручную, а не вбивать на компьютере.

2 Таблицы

Можно создать простую табличку самостоятельно или воспользоваться готовой.

Существует множество разнообразных шаблонов на основе таблиц Excel. Их можно скачать на официальном сайте. Принцип работы несложен — заносите данные в ячейки, и таблица автоматически считает бюджет.

3 Функциональные приложения для смартфонов

Как правило, во всех приложениях по учёту расширенный функционал — платный. Но есть возможность бесплатно познакомиться с программой и решить, подходит она вам или нет. Принцип работы у приложений схож, но внешне они различаются. В любом случае, придётся вносить доходы, расходы, добавлять чеки и распределять всё это по категориям. Некоторые приложения можно защитить паролем, например, «Домашнюю бухгалтерию». А самые простые и популярные — «Кошелёк», «CoinKeeper».

4 Простые приложения для смартфонов

Помимо функциональных приложений, есть ещё и совсем простые «считалки» для тех, кому лень вносить траты подробно, но хочется считать бюджет каждый день. Это «Счёт: ежедневный бюджет» для IOS и «Тяжеловато» для Android.

5 Чат-боты в Телеграм

Для тех, кто не любит писать от руки, вбивать данные в приложениях и таблицах, есть ещё более простой вариант. Это условно-бесплатные или недорогие боты, которые собирают ваши данные через команды в Телеграм и автоматически заносят их в Google Docs.

Создатели чат-бота МОбс утверждают, что при этом бот не имеет непосредственный доступ к вашей таблице, а только заносит туда данные — остаётся только поверить им на слово. Управляется бот очень просто: вы пишете ему о своих тратах, а он вносит данные в вашу личную таблицу. Выглядит красиво и удобно.

А чат-бот «Бюджет» умеет помимо прочего различать QR-коды на чеках.

9. Не забывайте о годовых или полугодовых расходах

Вносить в бюджет повторяющиеся платежи довольно легко. Счета за электричество, воду или платежи за бензин вы делаете каждый месяц и их сложно забыть. Но не стоит забывать о тех платежах, которые делаются раз или два в год. К таким относится, например, страховка на автомобиль, медицинское страхование, членские взносы и другие.

Если у вас есть такие статьи расходов, вам стоит внести их в свой перечень расходов и разделить платеж на ежемесячные отчисления.

Если вы платите за страховку за машину дважды в год, тогда разделите эту сумму на шесть и начинайте копить ежемесячно.

И не забывайте выбирать

Ссылка на основную публикацию
Статьи c упоминанием слов:
Adblock
detector